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Conseguir hipoteca sin ahorro. Muchos compradores potenciales de vivienda se preguntan cuánto dinero necesitarán para comprar una casa y ahorrar para obtener una hipoteca. Pero, ¿sabía que es posible comprar una casa sin necesidad de los fondos iniciales de un pago inicial?

Conseguir hipoteca sin ahorro

En este artículo, analizaremos algunas opciones que tiene cuando desea comprar una casa sin pago inicial. También le mostraremos algunas alternativas para préstamos con pago inicial bajo, así como lo que puede hacer si tiene un puntaje crediticio bajo.

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Descripción General. La hipoteca con pago inicial cero

Como su nombre lo indica, una hipoteca de pago inicial cero es un préstamo hipotecario que puede obtener sin pago inicial. Un pago inicial es el primer pago que realiza para la vivienda, y vence cuando cierra su préstamo hipotecario. Los prestamistas generalmente calculan su pago inicial como un porcentaje del monto total que pide prestado.

Por ejemplo, si compra una casa por $200,000 y tiene un pago inicial del 20%, traerá 4 40,000 a la mesa al cierre. Los prestamistas requieren un pago inicial porque la teoría es que usted dudará más en incumplir su préstamo si tiene una inversión inicial en su hogar. Los pagos iniciales son un obstáculo importante para muchos compradores de vivienda, ya que puede llevar años ahorrar una suma global de efectivo.

La única forma de obtener una hipoteca a través de los principales inversionistas hipotecarios sin pago inicial es si obtiene un préstamo respaldado por el gobierno. Los préstamos respaldados por el gobierno están asegurados por el gobierno federal. En otras palabras, el gobierno (junto con su prestamista) ayuda a pagar la factura si deja de pagar su hipoteca.

El gobierno ofrece préstamos garantizados a las personas que necesitan asistencia financiera para comprar una casa. Esto significa que los préstamos respaldados por el gobierno son menos riesgosos para el prestamista y pueden ampliar sus criterios de préstamo habituales a personas con perfiles financieros más riesgosos, como los prestatarios sin pago inicial.

Actualmente hay dos tipos de préstamos patrocinados por el gobierno que le permiten comprar una casa sin pago inicial préstamos VA y préstamos USDA. Cada préstamo tiene un conjunto muy específico de criterios que debe cumplir para calificar para una hipoteca de pago inicial cero.

Es posible que desee obtener un préstamo de la FHA respaldado por el gobierno o una hipoteca convencional si descubre que no cumple con los requisitos para un préstamo VA o un préstamo del USDA. Ambas opciones le permitirán hacer un pago inicial bajo.

Opciones para una hipoteca sin pago inicial

Echemos un vistazo a cómo puede obtener un préstamo VA o un préstamo del USDA, los dos préstamos que le permiten comprar una casa sin pago inicial.

Préstamos VA

Puede calificar para un préstamo del VA si es miembro del servicio activo, miembro de la Guardia Nacional o veterano de las reservas o el cónyuge sobreviviente calificado de un veterano fallecido. Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y son una excelente opción si desea comprar una casa sin pago inicial.

Los préstamos de VA también le permiten pagar una tarifa única de financiamiento de VA que es el 2.3% del valor de su préstamo en lugar del seguro hipotecario. Por cada uso posterior de un préstamo VA, la tarifa de financiamiento sin pago inicial es del 3.6%.

Para calificar para un préstamo VA, debe cumplir con cualquiera de los siguientes requisitos de servicio;

Sirvió 90 días consecutivos de servicio activo durante la guerra
Sirvió 181 días consecutivos de servicio activo durante tiempos de paz
Sirvió durante más de 6 años en la Guardia Nacional o Reservas o al menos 90 días bajo el Título 32 órdenes, con al menos 30 de esos días consecutivos
Ser dado de alta por motivos de discapacidad relacionada con el servicio
Ser el cónyuge de un miembro del servicio que murió en el cumplimiento del deber o por una discapacidad relacionada con el servicio

Además de los requisitos de servicio, debe tener un puntaje de crédito de al menos 580 para obtener un préstamo VA de Rocket Mortgage ® . Otros prestamistas pueden tener sus propios requisitos.

Préstamos del USDA

Un préstamo del USDA es un préstamo respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento. El gobierno ofrece préstamos de construcción del USDA y préstamos del USDA para fomentar el desarrollo en áreas rurales y suburbanas. Puede obtener un préstamo del USDA con un pago inicial de 0 0. Los préstamos del USDA también tienen tarifas más bajas que otros tipos de préstamos.

Tanto usted como su hogar deben cumplir con algunos criterios para calificar para un préstamo del USDA. Primero, su hogar debe estar en un área rural o suburbana. Consulte el mapa de áreas elegibles del USDA para averiguar si su hogar califica. En este mapa, cualquier lugar fuera de una zona naranja califica como área rural. Además, su hogar no puede ser una granja en funcionamiento. Debe ser una unidad unifamiliar y usted debe vivir en la casa como su residencia principal.

También debe cumplir con algunos requisitos financieros para calificar. El ingreso bruto combinado en su hogar no puede ser más del 115% del ingreso medio del condado en el que se encuentra su hogar. Su relación deuda-ingresos no debe ser superior al 45%, y debe tener una calificación FICO ® de al menos 640 para tener la mejor oportunidad de calificar.

Opciones para una hipoteca de pago inicial bajo

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¿No califica para un préstamo del USDA o VA? Todavía hay algunas maneras en que puede comprar una casa sin pasar años ahorrando para el pago inicial. Aprendamos más sobre las opciones de préstamos con pago inicial bajo.

Préstamos convencionales con PMI

Muchas personas creen que si quieren obtener un préstamo convencional, ya sea vendido a Freddie Mac o Fannie Mae o atendido por un prestamista privado, necesitan un pago inicial del 20%. En realidad, esto no es cierto. Dependiendo de su prestamista, puede obtener un préstamo con tan solo un 3% de pago inicial como comprador de vivienda por primera vez, definido como alguien que no ha sido propietario de bienes raíces en los últimos 3 años. La confusión proviene del requisito del seguro hipotecario privado (PMI).

Su prestamista le exigirá que pague el PMI como condición de su préstamo si su pago inicial es inferior al 20% del monto del préstamo. El PMI es un tipo de seguro que protege a su prestamista si deja de hacer los pagos de su préstamo. Independientemente del hecho de que usted es el que paga por ello, el PMI no ofrece beneficios.

Como resultado, la mayoría de las personas desean cancelar el PMI lo antes posible. Puede comunicarse con su prestamista y solicitarle que cancele su plan PMI tan pronto como alcance el 20% del valor líquido de su vivienda en función de los pagos.

Préstamos HomeReady ® Y Home Possible ® De Fannie Mae Y Freddie Mac

También es posible que desee considerar una hipoteca HomeReady ® de Fannie Mae o un préstamo Home Possible ® de Freddie Mac si tiene un ingreso bajo a moderado en comparación con otros en su área, sin importar si es un comprador de vivienda por primera vez.

Ambos préstamos le permiten comprar una casa con un pago inicial del 3% y opciones de seguro hipotecario más bajas. No puede ganar más del 80% del ingreso medio en su área para calificar. A diferencia de los préstamos del USDA, esta estipulación solo se aplica a las partes del préstamo, no a todo su hogar.

Freddie Mac Prestadomartsm

Freddie Mac BorrowSmart es una opción de pago inicial del 3%, pero lo que la hace única es que otorga un crédito para el pago inicial de clientes de muy bajos a bajos ingresos.1 Si su ingreso es menor o igual al 50% del ingreso medio del área del condado, obtiene una subvención de hasta 2 2,500. Si su ingreso es más del 50% pero menor o igual al 80% de la mediana del área, obtiene un crédito de 1 1,250 para su pago inicial.

Los clientes pueden recibir una subvención adicional de 7 7,500 si viven en una zona censal de minorías elegibles en una de las siguientes áreas estadísticas metropolitanas (MSA).

Baltimore
Chicago
Detroit

Los créditos se pueden combinar para un total de hasta $10,000. Para calificar, necesita un puntaje FICO ® calificado de 620 o más. Los requisitos de relación deuda-ingresos pueden variar, pero nunca deben ser superiores al 50%. También se requiere educación para ser propietario de vivienda.

Comprar Plus

Los programas de crédito de propósito especial están dirigidos a ayudar a las personas en comunidades desatendidas a tener igualdad de acceso a los sistemas de préstamos y crédito en los Estados Unidos. Esto abre la propiedad de vivienda como una opción para generar riqueza generacional a los grupos demográficos que pueden haber tenido dificultades para acceder al sistema financiero en el pasado.

Rocket Mortgage está ofreciendo Purchase Plus a aquellos en secciones censales elegibles dentro de uno de los seis MSA:

Ciudad de Benín-Roswell, Georgia
Baltimore-Columbia-Towson, Maryland
Chicago-Naperville-Elgin, Illinois-Indiana-Wisconsin
Detroit-Warren-Dearborn, Michigan
Memphis,Tennessee-Misisipi-Arkansas
Filadelfia-Camden-Wilmington, Pensilvania-Nueva Jersey-Delaware-Maryland

Aquellos que actualmente residen en secciones censales elegibles reciben un crédito base de 5 5,000. Contribuiremos con un 1% adicional del monto de su préstamo hasta $2,500, para un total de hasta 7 7,500. Para obtener el crédito, debe residir en el distrito censal, pero puede comprar en cualquier parte del país. Hay algunas calificaciones adicionales:

Al menos un cliente debe ser un comprador de vivienda por primera vez.
Debe comprar una residencia principal.
Necesita tener un pago inicial del 3%. El crédito cuenta para este total.
Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA, que puede obtener con tan solo un 3.5% de pago inicial, están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y son préstamos para personas que tienen ingresos bajos a moderados. Los préstamos de la FHA tienen menos requisitos que los préstamos del USDA y VA. Para estos préstamos, debe planear vivir en la propiedad que está comprando como su residencia principal, comprar una casa que cumpla con los estándares de habitabilidad y mudarse dentro de los 60 días posteriores al cierre.

Es importante tener en cuenta que deberá pagar el seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo si tiene un pago inicial de menos del 10%. Algunas personas obtienen un préstamo de la FHA, esperan hasta que acumulan un 20% de capital en su propiedad y luego refinancian a un préstamo convencional como solución alternativa. Esto elimina el requisito de seguro hipotecario de por vida.

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