PRESTAMOS con GARANTÍA HIPOTECARIA >>GUIA TOTAL<<

Prestamos con garantía hipotecaria: Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son una forma útil de aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener fondos cuando sus activos están vinculados a su propiedad. Por lo general, se ofrecen a tasas de interés más bajas que otras formas de préstamos al consumidor porque están garantizados por su vivienda, al igual que su hipoteca principal.

Siga leyendo para obtener más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria y otras formas de aprovechar su capital para decidir si esta opción de préstamo es adecuada para usted.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? crédito con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un tipo de préstamo que le permite usar el valor líquido que ha acumulado en su vivienda como garantía para pedir dinero prestado.Al igual que un préstamo primario que se usa para comprar una casa, su casa se usa como garantía para proteger a los prestamistas si termina incumpliendo con su préstamo.

Prestamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se denominan segundas hipotecas porque tiene que hacer otro pago de préstamo además de su hipoteca principal.

¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria? Línea de crédito con garantía

Los préstamos con garantía hipotecaria brindan a los prestatarios un pago grande y único que devuelven en cuotas fijas durante un período predeterminado. Son préstamos a tasa fija, por lo que la tasa de interés permanece igual durante todo el plazo del préstamo.

Cómo obtener su dinero de un préstamo con garantía hipotecaria

Dado que los préstamos con garantía hipotecaria son pagos únicos, su prestamista le paga el monto total de su préstamo después de que se cierre el préstamo. Antes de obtener su dinero, debe determinar su presupuesto. La cantidad de dinero para la que califica puede ser más de lo que necesita. Sepa cuánto puede pagar mensualmente.

Cómo pagar un préstamo con garantía hipotecaria

Después de recibir el monto de su préstamo, prepárese para comenzar a pagarlo. Sus pagos mensuales serán una cantidad constante a lo largo del plazo de su préstamo e incluirán tanto el capital como los intereses.

Puede pensar que es mejor elegir un plazo de préstamo más corto, para que pueda pagar su deuda más rápido. Recuerde, un plazo de 10 años tendrá pagos mensuales más altos que un plazo de 15 o 30 años.

Pros y contras de los préstamos con garantía hipotecaria, tipo de cambio

Antes de que decida obtener un préstamo con garantía hipotecaria, debe conocer los pros y los contras. Considere sus circunstancias financieras para determinar si las ventajas superan las desventajas.

Pro

Son más fáciles de calificar que muchos otros tipos de préstamos.

Las tasas de interés son fijas y más bajas que muchos otros préstamos de consumo.

Los plazos son más largos que muchos otros préstamos de consumo.

No hay restricciones sobre cómo puede usar los fondos.

Puede acceder a los fondos de inmediato en una suma global.

Los pagos mensuales son fijos, lo que los hace predecibles.

Desventaja

Tendrá una segunda hipoteca que pagar además de su hipoteca principal.

Se arriesga a una ejecución hipotecaria si incumple con el préstamo.

Si vende su casa, tendrá que pagar el saldo total del préstamo, así como el saldo restante de su hipoteca principal, tan pronto como cierre.

Tendrá que pagar los costos de cierre, a diferencia de otros préstamos de consumo.

Preguntas frecuentes sobre préstamos con garantía hipotecaria – tarjetas de crédito

Aquí hay algunas otras preguntas frecuentes sobre los préstamos con garantía hipotecaria.

¿Cómo se obtiene un préstamo con garantía hipotecaria?

Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, deberá calificar, lo que significa que su prestamista examinará su capital, puntaje de crédito y relación deuda / ingresos. Estos tres elementos se tienen en cuenta, por lo que si eres débil en un área, los otros dos pueden ayudarte a mejorar tus calificaciones.

Tasaciones de capital y de viviendas 

Para determinar si califica y cuánto dinero puede pedir prestado, un prestamista tasará su casa. La tasación de la casa le dirá al prestamista cuánto vale su casa.

Rocket Mortgage le permitirá pedir prestado alrededor del 90% del valor neto de su vivienda. Para calcular la cantidad que podría obtener a través de un préstamo con garantía hipotecaria, determinaría su relación préstamo-valor. Para hacer esto, reste el saldo restante de su hipoteca principal del 90% del valor de tasación de su casa. Por ejemplo, si su casa está tasada en $400,000 y el saldo restante de su hipoteca es de $100,000, así es como calcularía el monto potencial del préstamo:

400.000 dólares x .9 = $360,000=$360,000 – $100,000 = $260,000 tipo de cambio

Esto significa que podría obtener $220,000 si obtuvo un préstamo con garantía hipotecaria.

Relación deuda / Ingresos

Al decidir si le proporcionará el préstamo, su prestamista calculará su relación deuda-ingreso, que muestra cómo se comparan los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos mensuales. Este cálculo ayuda a los prestamistas a determinar si puede permitirse asumir más deudas.

Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, su DTI no puede ser superior al 45%. Para ver si logra el corte, puede calcular su DTI usted mismo, utilizando la siguiente ecuación:

DTI = Pagos Mensuales Totales de la Deuda / Ingreso Mensual Bruto

Sume todos sus pagos mensuales de deudas, incluida su hipoteca principal, préstamo estudiantil, préstamo para automóvil, tarjeta de crédito, pensión alimenticia, manutención de niños, etc.

Divida la suma por su ingreso mensual bruto, que es la cantidad de dinero que gana cada mes antes de impuestos y deducciones. Multiplica el resultado por 100 para encontrar el porcentaje.

Por ejemplo, si su deuda mensual total es de $1,500 (digamos $950 para su hipoteca principal + $300 para su préstamo de automóvil + $250 para la deuda de su tarjeta de crédito) y gana $5,000 al mes antes de impuestos, su DTI sería del 30%. En este escenario, su DTI sería lo suficientemente bajo como para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.

Puntaje de crédito 

La solidez de su puntaje de crédito también juega un papel en la determinación de si califica para un préstamo con garantía hipotecaria. Su puntaje de crédito es importante porque proporciona a los prestamistas una ventana a su historial de crédito. Las personas con puntajes de crédito más altos a menudo se benefician de tasas de interés más bajas.

Si desea obtener un préstamo con garantía hipotecaria, su puntaje de crédito debe ser de 620 o más. Sin embargo, puede haber excepciones a esta regla.

Préstamos con garantía hipotecaria con mal crédito

Aquellos que han tenido problemas de crédito en el pasado saben que suele ser más fácil y menos costoso obtener un préstamo con garantía hipotecaria que un préstamo personal. La razón de esto es que hay menos riesgo involucrado para los prestamistas porque los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su hogar. Por otro lado, si no puede mantenerse al día con sus pagos mensuales, el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa para recuperar los costos.

Si ha acumulado una buena cantidad de capital en su hogar y tiene una relación deuda-ingreso baja, sus posibilidades de obtener un préstamo con garantía hipotecaria serán mayores a pesar de su bajo puntaje de crédito. Si se encuentra en esta situación, es probable que su préstamo con garantía hipotecaria tenga tasas de interés y cargos más altos.

Si sus finanzas demuestran a los prestamistas que es posible que no pueda pagar el dinero prestado, le resultará más difícil obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Desde la crisis de la vivienda, se han impuesto más restricciones a las prácticas de préstamo.¿Cuáles son las tasas de préstamos con garantía hipotecaria?

El promedio actual para una tasa de interés de préstamo con garantía hipotecaria es de 5.76%. El promedio de una línea de crédito hipotecario (HELOC) es 5.51%. Las tasas de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda dependen de la tasa preferencial, el puntaje de crédito, los límites de crédito, el prestamista y las proporciones de préstamo a valor (LTV).

¿Cómo se comparan los préstamos con garantía hipotecaria con otras opciones?

Préstamo con Garantía Hipotecaria Vs. Refinanciamiento con Retiro de Efectivo
Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda no son la única forma en que puede pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda. También puede optar por obtener el dinero que necesita a través de un refinanciamiento de retiro de efectivo.

Si bien los préstamos con garantía hipotecaria le permiten obtener una segunda hipoteca sobre su propiedad, los refinanciamientos en efectivo reemplazan su hipoteca principal. En lugar de obtener un préstamo por separado, el saldo restante de su hipoteca principal se paga y se transfiere a una nueva hipoteca que tiene un nuevo plazo y una nueva tasa de interés.

Con un refinanciamiento de retiro de efectivo, usted recibe fondos para el valor acumulado de su vivienda, tal como lo haría con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, solo tiene un pago hipotecario mensual.

Si elige obtener un refinanciamiento en efectivo, generalmente puede obtener una tasa de interés más baja que con un préstamo con garantía hipotecaria. La razón de la discrepancia en las tasas de interés tiene que ver con el orden en que se paga a los prestamistas en el caso de impagos y ejecuciones hipotecarias.

Las tasas de préstamos con garantía hipotecaria generalmente son más altas porque las segundas hipotecas solo se pagan después de que se hayan pagado las hipotecas primarias. Como prestamista de segunda hipoteca, existe un mayor riesgo de que el precio de venta sea demasiado bajo para que el prestamista recupere sus costos.

Dado que puede fijar una nueva tasa de interés cuando obtiene un refinanciamiento en efectivo, son una opción beneficiosa para aquellos que compraron su casa cuando las tasas de interés eran altas. Con un refinanciamiento de retiro de efectivo, puede obtener efectivo por adelantado y al mismo tiempo reducir su pago hipotecario mensual si las tasas han bajado desde que compró su casa. Es posible que lo hayan hecho, dadas las tasas hipotecarias históricamente bajas de hoy.

Obtenga más información sobre las diferencias entre los préstamos con garantía hipotecaria y los refinanciamientos con retiro de efectivo.

Préstamo con garantía hipotecaria vs. línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es otra opción para convertir la garantía hipotecaria en efectivo. Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC son segundas hipotecas. Sin embargo, en lugar de proporcionar a los prestatarios un pago único, los HELOC pagan más como tarjetas de crédito. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria le brindan una cantidad predeterminada de dinero de la que puede extraer cuando sea necesario.

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC tienen tasas de interés variables, que son similares a los préstamos con tasa ajustable. Esto significa que su tasa de interés aumenta o disminuye a lo largo del plazo del préstamo a medida que fluctúa el mercado, al igual que su pago mensual, lo que dificulta anticipar cuánto deberá. Rocket Mortgage ® actualmente no ofrece HELOC.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una buena opción si necesita más flexibilidad. Puedes sacar hasta tu máximo en cualquier momento durante el período de sorteo. Si desea poder obtener fondos ya que se necesita trabajo durante un período de tiempo más largo, un HELOC puede ser adecuado para usted.

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